看完《我的前半生》感到胸闷气短?我来给你顺顺气!

2017-09-13 15:07 出处:简书 人气: 评论(0

看到标题点进来的?没错,我就是不折不扣的标题党,我下面说的和我是前半生这部剧没半毛钱关系,哦不,应该有一毛钱关系的。

虽然我并没有看过这部剧,但是在全民追剧的情况下,话说全剧终了吗?对这个剧还是知道一点的,其他的我都不知道哦,但我知道我们罗子君姐姐败家指数5颗星。败家???不存在的,人美就行。那么你是不是也买买买,月光光呢,别跑说的就是你。

利益相关:互联网金融产品萌新,但是我不是来推荐理财产品的,只是觉得人人贷的薪计划比较适合子君姐姐,客观地瞎扯一波。

在我看来,薪计划本质上是一种零存整取的形式。百度百科是这样解释零存整取的,定期储蓄的一种基本类型,储户在银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次性支取本息的一种储蓄方式。

薪计划是人人贷推出的一款每月投资一定金额,投资范围是500~2000(让我扳手指算一算,什么时候也能成为每月可以存2万的工薪阶层……),锁定期12个月,到期后一次性退出的一款理财产品。应用场景:帮助工薪阶层做一个强制的零存整取(当然还有剁手党),很适合我们子君姐姐有木有。

以上是瞎扯,以下是瞎分析

我猜的薪计划的流程大概是这样的,给个前提条件:已经完成用户基本信息的认证和账户余额充足

流程图

分析点页面展示的

▪ tab栏的切换

▪ 页面信息的展示

▪ 输入框问题

▪  采用tab栏的快捷切换,减少了页面直接的跳转,我的理解是,一方面突出了薪计划在人人贷产品中一个比较重要的地位,所以会在一级页面中展示,另一方面,没有做成类似支付宝点击按钮跳转,而是增加了一个tab栏之间的切换,表达u计划,薪计划,散标,债权是并联关系的同时,减少了页面之间的跳转,减少了用户的流失,有跳转势必就有转化率,毕竟100%转化率吧是不存在的,这个应该没毛病吧

▪  一旦涉及到钱,势必就会牵扯到很多监管方面的问题,需要对用户披露较多的信息,但是过多信息的堆积,会导致用户阅读成本的增加,这里做了两步这样的处理,第一步,通过放大突出年化利率和选择金额区域,让人第一眼看到,从而在视觉上形成了一个从上到下的视觉顺序,同时tab的设置,也保证了用户会去从左到右进一步阅读。

第二步,把最重要信息:投资期限,年化收益,每月投资日期,投资金额,预期收益在第一个页面展示了出来,而把风险提示和协议书放在了点击立即加入之后的页面,把更详细的计划详情和常见问题放在了更后面(点击往期薪计划-选择另一计划后展示)

这样布局的好处,减少了阅读成本,合理的利用了流程导航,当你对这个计划感兴趣的时候,选择立即加入,自然而然就会去查看风险提示和协议书。

▪  没有采用传统的输入框,而是通过左右滑动来选择投资金额。输入框的判断不要太多,默认显示?最大金额?最小金额?焦点的获取?键盘的弹出规则?等等。当然了,点击立即加入以后,月投金额是可以修改的,输入框该有的判断还是全部都得有。但是如果不去修改它,是不是就少了很多判断。

私以为,设计一款互联网金融产品,应该从风险、收益、流动性三个方面考虑

风险自然不必说了,风控逻辑从来都是重中之重,就拿薪计划来说,一方面的风险来自于账户本身的风险,这需要实时监控账户的风险,并给予用户及时的反馈,比如在输入姓名,身份证号,手机等用户基本时,一般会把这些字段和公安网的接口进行匹配;在绑定银行卡的时候会和银行的接口进行匹配。还有诸如对异常交易实施拦截等

实名验证


银行卡验证

另一方面的风控来自于产品本身,P2P网贷是一种点对点借钱,核心逻辑就是投资-借钱的关系,还是以薪计划为例,子君把每个月的工资存入薪计划理财,人人贷就为她提供了,自动投标服务,自动匹配合适的债权。这就很考验平台的债权了,我一直以为一个平台靠不靠谱就得关注它的资产端,其它的很虚,虽然吧,互联网金融的债权都不是最优的债权,次级资产(可以理解成不良资产),最好的应该都跑去银行贷款了吧(可以是又不是人人都能从银行借到钱),但也不排除有相对优质的债权,人人贷主要就是小额无抵押贷款,贷款额度较低,而且时间不会特别长,它对应一家友众信业金融信息服务(上海)有限公司,友众信业负责线下债权的开发,从它的官网可以看到,它的授信基础还需要有微粒贷额度且使用过,马老板的微粒贷还是很放心的。所以说债权的资质还是非常优质的。另外人人贷也有一个线上贷款的申请通道,人人贷借款。

第二个收益,“天下熙熙,皆为利来;天下攘攘,皆为利来”,投资的目的当然是为了财富的保值和增长,互金平台当然也有着“普惠大众”等愿景,但是谈情怀多俗,说到底,就是一个借贷,“钱”是最基础的,场景的流动也就是用户使用钱的流动。我还是要以薪计划为例,用户为什么要投资,用户为什么要来投资薪计划,年化利率设置成多少会对用户有吸引力,作为一款零存争取的产品怎么做,能保证用户最大程度的坚持完成12期的投资……

薪计划的给出的预期年化利率是8%,想当年,P2P年化利率表动不动就30%,40%(其实我也没经历过那个野蛮生长的年代,我才接触没多久的),随着行业的逐步合规,降息是必须的,截取了有金评级的前几家的12月标。


微贷网

宜人贷

人人贷

我认为薪计划8%的收益还是蛮有吸引力的,(羊毛党肯定是没有兴趣的),薪计划还有一条规则,如果我们子君加入薪计划以后,没有按期支付加入资金的话,要支付延期费用的!当然不会倒扣你的钱咯,只是收益会变少。乍一看,是不是有点霸王条款,我来投资,你还倒扣我钱。不过我倒是觉得这条还是蛮符合薪计划的应用场景的,帮助强制零存整取,没有这一条规则,可能你存个两个月就想想算了咯,不存了,这点钱还是买个包包吧。有这个规则是不是会有一点点纠结。当然,平台也不是没有心机的,对哪些不能坚持的用户,这些延期费用又会进了谁的腰包呢?

最后一个来说一下流动性,流动性一方面指的是钱的流向,用户的钱通过债权匹配流向了欠款人那里,另一方面就是大家常说的货币的流动性,比如活期的流动性就比定期强,相对应的收益也就较低,随着网贷最近一击组合拳的出击,债权转让这个玩法也受到了不小的冲击。从薪计划来看,流动性还是一般的,封闭期虽然有12月,但区别于一般的12月定期,是在每月支付日,支付固定的金额,第一个月投资的要封闭12个月,第12月投资的,只要封闭一个月,对于后面投资的金额来说,流动性还是不错的。

最后老生常谈一句:投资有风险。

本文标签: 人人页面债权12用户计划

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